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2025-05-12 点击：161
一、邮储银行小微易贷内容要素
1、贷款额度：额度设置充分考虑小微企业的多样化需求。信用贷款模式下，最高额度可达 500 万元，对于经营状况良好、信用记录优秀的企业，能够有力支持其业务拓展;抵押、担保贷款模式下，最高额度更是提升至 1000 万元，满足企业大规模资金周转的需求。
2、贷款利率：年化利率低至 3.45% 起(单利计算)，相较于市场上同类产品，具有较强的竞争力。银行会依据企业的风险状况、贷款期限、担保方式以及市场利率波动等因素，为每一笔贷款精准定价，确保企业获得合理且优惠的融资成本。
3、贷款期限：额度存续期为 2 - 6 年，单笔贷款最长期限为 1 - 3 年。
4、还款方式：提供多种还款方式，以满足不同企业的资金管理需求。常见的有一次性还本付息，适用于短期、小额资金周转，操作简单便捷;等额本息方式，每月还款金额固定，包含本金与利息，便于企业进行财务规划;按月结息到期还本，前期只需支付利息，到期一次性归还本金，缓解企业前期资金压力，适合资金回笼周期较长的经营活动;此外，部分产品还支持按月结息按还本计划还本，企业可根据自身经营情况制定个性化的还本计划。同时，产品支持随借随还，企业在额度有效期内可随时借款和还款，已归还的本金部分额度将实时恢复，大大提高了资金使用效率，降低融资成本。
5、额度循环：多数小微易贷产品具备额度循环使用功能。一次授信成功后，在额度存续期内，企业可根据经营需要多次提款，无需重复提交贷款申请和繁琐的审批流程。
二、邮储银行小微易贷申请要求
1、年龄限制：企业法定代表人或主要负责人年龄需在 22 周岁至 65 周岁之间。
2、经营主体要求：企业注册成立满 2 年以上，且处于正常经营状态，有固定的经营场所。
3、法人相关要求：申请人需为企业法定代表人，对企业经营具有实际控制权。法人变更满半年，且法人持股比例一般无严格限制。
4、经营数据要求：
①纳税要求：企业需持续纳税 2 年以上，纳税等级为 A、B、M 级(部分地区可能放宽至 C 级)。申请日前一年度 “0” 申报次数≤4 次，前两个年度至申请日，增值税纳税申报记录缺失≤2 次。申请日前两个年度年均纳税建议≥5 万，纳税额增长率≥20%。上一年度纳税申报销售收入≥200 万元，销售收入增长率≥20%。同时，企业无应缴未缴的税款，税务违法违章和稽核信息符合银行准入标准。
②开票要求：近 2 年开票满足 14 个月以上，年开票满 500 万以上(不同地区和产品可能有所差异)，开票数据反映了企业的销售规模和经营活跃度，对额度评估具有重要参考价值。
③负债要求：企业负债水平需保持在合理范围。个人授信不超 6 家，企业授信不超 3 家(优质客户可放宽至 5 家)。贷销比不超 50%，即年开票额 ×50% - 经营负债≥本笔金额，以此确保企业有足够的还款能力，避免过度负债带来的风险。
三、邮储银行小微易贷征信要求
1、逾期记录：企业及法定代表人个人征信当前无逾期，且近 2 年内逾期或欠息在 30 天(含)以内的次数≤6 次，近 2 年内不存在连续逾期 3 次(连三)或累计逾期 6 次(累六)的情况。
2、查询次数：近 1 个月内贷款审批查询次数 < 4 次，近 3 个月 < 8 次(优质企业查询次数可适当放宽)。
3、信用状况：企业信用记录良好，不能有涉诉情况，未列入人民法院失信被执行人名单、严重违法失信企业名单。企业征信贷款机构不超 3 家，企业显示已结清、未结清债项风险分类均为正常类。个人及企业无未结案涉诉、无强制执行等负面记录，确保借款主体信用状况健康，无潜在法律纠纷和信用风险。
4、信用卡使用：法定代表人信用卡使用率 < 80%，过高的信用卡使用率可能增加还款压力，影响还款能力评估。
四、邮储银行小微易贷准入地区
邮储银行小微易贷在全国范围内大部分有邮储银行网点覆盖的地区均可申请。
五、邮储银行小微易贷禁入行业
高风险行业：金融业、保险、典当行等金融类行业，由于其经营活动涉及大量资金运作，风险复杂且难以把控，被列入禁入行业。矿产业，如煤炭开采、金属开采、砂石开采等，受资源储量、市场价格波动、环保政策等因素影响较大，经营风险较高，银行一般不予支持。
限制行业：房地产开发业，受国家宏观调控政策影响显著，市场波动较大，资金回笼周期长，存在较高的不确定性，不符合小微易贷产品定位。建筑行业，包括建筑工程施工、建筑装饰等，面临项目周期长、资金占用大、工程款结算风险等问题，经营稳定性较差，一般不在准入范围内。此外，劳务行业存在人员管理复杂、资金结算不规范等风险，也被列为禁入行业。
特殊行业：餐饮、酒店、娱乐行业，经营受市场环境、消费潮流、政策法规等因素影响较大，收入不稳定，且部分场所存在管理不规范等问题，银行出于风险控制考虑，将其列入禁入范围。物业行业，盈利能力相对较弱，资金流动性较差，难以满足贷款还款要求。造纸业、化工业以及 “两高一剩”(高污染、高耗能、产能过剩)行业，由于环保压力大、产业结构调整等原因，经营面临较大风险，不符合银行绿色信贷和风险防控要求，不能申请小微易贷。
六、邮储银行小微易贷申请流程
（一）线上申请：
1、注册登录：企业法定代表人下载 “邮储企业银行” APP，点击 “我的”，选择登录，若为新用户则点击新用户注册。按提示输入手机号和验证码，设置密码，完成注册。注册成功后，可设置快捷登录，若暂时无需绑定企业网银，可点击跳过企业网银绑定。
2、企业创建与认证：登录后，点击右上角将标准版切换至小微版，页面跳转至首页，点击 “我的”，选择企业创建。创建过程中会提示进行实名认证，按要求上传身份证正、反面照片，完成实名认证后，按照提示填写企业相关信息，完成企业创建。
3、数据授权：企业创建完成后，点击首页的小微易贷，进入数据服务页面，根据企业所在地区选择对应区域，完成税务授权。部分地区可在 APP 内直接完成授权;若提示需前往税局授权，则登录企业对应的电子税务局，按照系统提示完成授权操作。
4、额度测算：授权完成后，点击首页左上角的小微易贷，选择预测算，根据企业经营情况选择合适的融资模式，如税务模式(税 e 贷)、发票模式(票 e 贷)等。按照流程提示，填入企业相关信息，如法定代表人信息、企业经营数据等，完成申请信息填写后，提交进行额度测算。系统将自动根据企业授权数据和填写信息进行分析评估，短时间内即可返回预授信额度结果，企业可在 “我的测额” 中查看。
5、正式申请与审批：若预授信有额度且企业对额度满意，可联系邮储银行经办人员，按照要求准备相关材料，如营业执照、基本存款信息、租赁合同(或房产证明)、公司章程、近半年经营凭证(合同、进销货发票等)、近一年经营流水等，提交正式贷款申请。银行收到申请后，将对企业提交的资料进行详细审核，并可能通过电话回访、实地考察等方式进一步核实企业经营状况。审核通过后，进入审批环节，审批人员根据银行内部政策和风险评估标准，确定最终贷款额度、利率、期限等方案。
6、合同签署与放款：审批通过后，企业登录邮储银行指定平台(如企业网银或手机银行相关模块)，查看并确认贷款合同条款，包括额度、利率、期限、还款方式等重要信息。确认无误后，在线签署电子合同。合同签署完成后，银行将按照合同约定，将贷款资金发放至企业指定的银行结算账户，企业即可使用贷款资金用于生产经营活动。
（二）线下申请：
1、准备申请材料：企业提前准备一系列申请材料，包括法定代表人有效身份证件(身份证、户口本等)、婚姻状况证明(结婚证、离婚证或未婚声明)、营业执照正副本原件及复印件、近 1 年以上经营流水清单(加盖银行公章或支付平台印章)、经营场所租赁合同(若为自有房产，提供房产证明)、资产证明(如有，如房产证、车辆行驶证等，可作为辅助证明材料，有助于提高额度评估)、企业三章(公章、财务章、法人章)、财务报表(近两年)、完税证明、银行要求的其他材料(如税务违法违章查询结果、水电费缴纳凭证等，用于辅助证明企业经营稳定性)。
2、前往银行网点：携带准备齐全的申请材料，前往当地邮储银行开办小微易贷业务的网点。在网点大厅，向工作人员表明申请小微易贷的意向，工作人员将引导企业填写贷款申请表，详细记录企业基本信息、经营信息、贷款申请信息等内容。
3、客户经理面谈与实地调查：银行客户经理与企业法定代表人或相关负责人进行面对面沟通，深入了解企业的经营历史、业务模式、市场竞争力、资金需求原因、还款计划等情况。同时，客户经理会对企业的经营场所进行实地考察，核实企业实际经营状况，包括查看企业办公环境、设备设施、库存情况、员工工作状态等，确保申请信息真实可靠，并对企业经营风险进行现场评估。
4、资料审核与审批：客户经理将收集到的申请材料提交至银行内部进行审核。审核人员会对材料的真实性、完整性、合规性进行细致审查，同时运用专业的风险评估模型，对企业的信用状况、经营稳定性、还款能力等进行综合评估。审核过程中，可能会通过电话回访上下游客户、查询工商税务信息、人行征信系统等方式进一步核实信息。审核完成后，提交至审批环节，审批人员根据银行内部政策和风险评估标准，决定是否给予企业贷款以及确定贷款额度、利率、期限、担保方式等具体方案。
5、合同签署与放款：若审批通过，银行将通知企业前往网点签署贷款合同。企业需仔细阅读合同条款，确保各项约定清晰明确，确认无误后签字盖章。对于需要担保或抵押的贷款，还需办理相应的担保、抵押手续，如签订担保合同、办理房产抵押登记等。完成上述流程后，银行将按照合同约定，将贷款资金发放至企业指定的银行结算账户，企业即可使用贷款资金开展生产经营活动。线下申请流程虽然相对繁琐，但对于一些经营情况复杂、资料准备不充分或对线上操作不熟悉的企业来说，能够得到银行工作人员更直接的指导和服务。
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