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2025-06-26 点击：504
一、邮储银行无还本续贷关键信息解答
(一)续贷次数
同一笔贷款在邮储银行无还本续贷业务中最多可以办理5次。这一规定为中小微企业及个人客户提供了一定程度的资金使用连续性保障，使其在较长周期内能够更稳定地规划资金流，应对经营过程中的资金波动挑战，有助于企业在持续发展过程中减少因频繁还款带来的资金压力和经营中断风险。
(二)通过率情况
邮储银行无还本续贷的通过率受多种因素综合影响，整体处于有一定条件约束下的合理水平。一般来说，材料齐全且符合条件的企业客户通过率约在75% - 85%左右，不过这是大致范围，实际会因不同产品类型、客户具体状况以及宏观经济环境等因素而有所差异。例如线上“小微易贷”产品，由于部分流程可自动审批，在系统审核通过的情况下，其效率相对较高，通过率也较为可观;而对于一些经营状况一般或存在潜在风险点的客户，通过率则可能相应降低，甚至无法通过审核。
二、邮储银行无还本续贷详细产品大纲
【基本要素】
1、目标客户群体：主要面向流动资金周转贷款到期后仍有融资需求的中小微企业以及符合要求的个人客户。这些客户通常在原贷款期限内经营状况正常，有继续使用资金维持或扩大经营规模的需求，且与邮储银行已建立起一定的信贷业务往来关系。
2、贷款金额限定：续贷金额不得超过原贷款到期日的剩余本金之和，确保贷款额度在合理可控范围内，既满足客户资金延续需求，又防止过度授信带来的风险积聚，保障银行信贷资产质量稳定。
3、贷款期限设置：单次续贷期限不超过2年，连续续贷总期限(含初始原贷款期限)不超过10年。这样的期限安排兼顾了客户资金使用的灵活性和银行风险管理的审慎性，使客户能够根据经营周期合理规划资金使用时长，同时避免贷款期限过长导致的潜在风险累积。
4、利率与成本：利率随LPR(贷款市场报价利率)浮动，2025年企业贷年化利率低至3.6%起。客户在续贷过程中，除了支付利息外，还需注意部分情况下可能产生的额外费用，如贷款金额0.5% - 1%的承诺费等，但总体致力于为客户提供具有性价比的融资成本，减轻企业和个人负担。
【申请条件】
1、信贷关系要求：与客户建立信贷关系满6个月以上，通过一定时间的业务往来，银行能够更全面、准确地了解客户的经营风格、信用状况和还款能力，为续贷审批提供更可靠的依据，降低信息不对称带来的风险。
2、合规经营与信用状况：企业需依法合规经营，具有良好的财务状况和持续经营能力;企业及实控人征信记录良好，近2年无“连三累六”逾期(连续3个月或累计6次逾期)，当前无欠息或不良记录，无挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为，确保客户在信用层面具备可靠性，是银行评估续贷风险的重要基础。
3、原贷款状态：原流动资金周转贷款应为正常类，且符合新发放贷款的条件，保证续贷是基于一个健康、合规的贷款基础之上，避免将不符合要求的贷款进行简单延续，从而有效控制银行整体信贷风险。
4、经营稳定性(针对企业)：近6个月营收降幅≤25%，资产负债率≤65%，与原贷款用途一致，从企业经营的实际数据和资金流向角度把控风险，确保企业经营活动稳定、资金用途合理，有足够的盈利能力和偿债能力来支持续贷后的债务偿还。
【申请流程】
1、线上申请(推荐)：
登录邮储企业银行APP，进入相关贷款板块(如“小微易贷”)，选择“无还本续贷”选项。
按系统提示上传更新版营业执照、近6个月流水及纳税证明(需确保在30日内有效)等必要资料，这些资料有助于银行快速、准确地了解企业当前的经营状况和财务信息，以便进行后续审批流程。
提交申请后，系统将自动进行审批流程，在资料齐全且符合条件的情况下，最快可在5个工作日内完成放款，实现高效便捷的金融服务体验，让客户能够及时获得资金支持，不误经营时机。
2、线下申请：
联系原客户经理提交书面申请，详细说明续贷需求和相关情况，同时补充抵押物评估报告(如房产需邮储合作机构重新估值)等资料，为客户提供更多元的申请渠道选择，尤其适合一些对线上操作不熟悉或业务情况较为复杂的客户。
银行收到申请后，将进行人工审核，此过程大约需要3 - 5个工作日，审核人员会通过现场或非现场调查方式，深入了解客户经营和财务状况，并收集相关证明材料，严谨评估风险，确保续贷决策的合理性。
审批通过后，双方签订补充协议，明确续贷的各项条款和权利义务，保障借贷双方的合法权益，为后续贷款发放和资金使用奠定法律基础。
【提款/还款流程】
1、提款流程：在无还本续贷申请通过后，新贷款直接归还原贷款，实现无缝对接，客户无需额外进行复杂的提款操作，资金将自动延续使用，确保企业经营资金链的连续性，方便快捷地满足客户需求。
2、还款流程：虽然名为无还本续贷，但客户仍需按月支付利息，在续贷期间保持良好的还款记录，维护个人和企业的信用状况。待续贷期限结束或根据合同约定达到还款条件时，再按照约定的方式偿还本金(如果有约定本金偿还条款的话)，确保贷款资金的完整回收和借贷关系的圆满结束。
三、邮储银行无还本续贷注意事项
1、时间节点把控至关重要，务必于贷款到期前30 - 90天申请，一旦逾期，将无法办理该业务，可能导致资金链断裂风险骤增，给企业经营或个人信用带来严重影响。
2、财务报表等材料有效期仅30天，需及时准备并更新，确保提交的资料真实、准确、有效，任何过期或虚假材料都可能引发审核不通过，延误续贷进程。
3、续贷资金必须专款专用，严格按照合同约定的用途使用，避免用于禁止领域如股权质押、关联交易等违规操作，否则银行有权提前收回贷款，还可能追究违约责任，影响企业后续融资能力。
4、密切关注抵押物价值变化，若出现贬值超一定比例(如10%)，需及时补足差额(如5万元等)，保证抵押物的足值性，确保银行债权得到有效保障，防止因抵押物问题导致续贷失败或贷款风险上升。
5、线上申请时要确保网络环境稳定，按要求准确填写各项信息，避免因操作失误或信息错误导致申请被拒;线下申请则要与客户经理保持密切沟通，积极配合提供所需资料和反馈问题，提高申请效率和成功率。
四、邮储银行无还本续贷加分项/优质客户画像
1、信用记录优良的客户，近2年无任何逾期记录，征信报告干净整洁，这类客户在银行眼中信用风险极低，往往是优质客户的代表，更容易获得续贷批准，甚至在贷款条件上可能拥有更多优惠。
2、经营状况稳定且良好的中小微企业，近6个月营收不仅无大幅下滑，还呈现稳步增长趋势，资产负债率保持在较低水平(如低于50%)，与原贷款用途高度一致，展现出强大的盈利能力和偿债能力，是银行愿意长期合作的对象，续贷通过率通常较高。
3、属于国家政策重点扶持产业领域的客户，如新能源、生物医药等新兴产业，或者在当地具有特色优势产业中的企业，契合政策导向，银行为响应政策支持产业发展，会更倾向于为其提供便利的续贷服务，帮助其做大做强。
4、与邮储银行合作历史悠久、互动良好的客户，例如长期在邮储银行有多项业务往来，包括存款、结算等，且过往信贷业务均按时还款、无不良记录，这类客户凭借良好的合作关系和综合贡献度，在续贷时更具优势。
5、能够提供充足、有效担保措施的客户，除了满足基本信用要求外，还能额外提供如优质房产抵押、设备抵押或由实力雄厚的第三方提供连带责任担保等，进一步增强贷款的安全性，提高银行对其续贷申请的认可度。
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